Operácie obchodných bánk

Situácia, keď ktorýkoľvek ekonomický subjekt má presne toľko prostriedkov, koľko potrebuje, je skôr výnimočná a krátkodobá. Jednotlivec, domácnosť, firma alebo vláda majú v skutočnosti vždy určitý prebytok alebo nedostatok finančných prostriedkov. Pasívne čakanie, kým takýto subjekt bude mať dostatok finančných zdrojov na realizáciu svojho zámeru (pokiaľ sa mu to vlastnými silami vôbec môže podariť), znamená na jednej strane stratu času, ale aj stratu budúcich výnosov, čiže stratu peňazí. Na druhej strane pre majiteľa peňazí ich neproduktívne odkladanie takisto znamená stratu. Aké sú teda možné riešenia na preklenutie nesúladu medzi finančnými možnosťami a potrebami?

V praxi je odpoveď jednoduchá: požičať a požičať si. Priame vyhľadávanie prebytkových a deficitných subjektov, teda potenciálnych veriteľov a dlžníkov by však bolo časovo a finančne veľmi náročné a predovšetkým značne riskantné. Tieto nevýhody vystupujú veľmi ostro do popredia pri veľkých objemoch a dlhej požadovanej dobe splatnosti. V mnohých takýchto prípadoch môže byť priamy vzťah veriteľov a dlžníkov dokonca nerealizovateľný. Napríklad na výstavbu novej hydroelektrárne je potrebné v priebehu 3 rokov získať 15 mld. Sk, pričom dlžník ich môže vrátiť až za 12 rokov. Na druhej strane stojí množstvo drobných spotrebiteľov, ktorí sú ochotní požičať od 1.000 do 100.000 Sk, ale niektorí z nich len na dobu 3 - 4 rokov. Ten, kto by chcel za takýchto podmienok financovať stavbu elektrárne, bude mať s požičaním peňazí a celou agendou asi viac starostí ako s vlastnou výstavbou. Skutočnosť, že s takouto činnosťou nemá skúsenosti, mu spôsobí len vyššie náklady a riziko. V neposlednom rade treba spomenúť aj veľké riziko pre vkladateľa, ktorý svoje úspory požičia jednému dlžníkovi a na jeden projekt. Ak totiž výstavba nebude ukončená včas, alebo elektráreň nebude dosahovať projektovaný výkon, alebo bude nižší odber elektrickej energie, alebo... potom nebude môcť veriteľ dostať včas (alebo vôbec) svoje peniaze späť.

Efektívne využívanie a koordinácia peňažných a kapitálových tokov z tuzemska i zo zahraničia v rozličných formách je úlohou finančných sprostredkovateľov. Finančný sprostredkovateľ je inštitúcia, ktorá sa špecializuje na organizovanie a sprostredkovanie finančných tokov od veriteľov k dlžníkom.

Najvýznamnejšiu a historicky najstaršiu skupinu finančných sprostredkovateľov tvoria BANKY. U nás vzhľadom na dosiaľ celkom nerozvinutý finančný trh dokonca dominujúce.